Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений - OXFORDST.RU

Деятельность ломбардов как специфических кредитных учреждений

Принцип работы ломбарда

Ломбард выдает деньги в кредит под залог ценной вещи. Сумму кредита определяет стоимость вещи, которую клиент сдает в ломбард под залог. Когда клиент возвращает займ с процентами, получает заложенное имущество обратно. Закон «О Ломбардах» регулирует работу этих кредитных организаций. Также рекомендуем для изучения Федеральный закон №353 «О потребительском кредите (займе)».

Словарик по теме

Заём (займ) – капитал, который заимодавец дает в долг на основании договора. Клиент возвращает займ с процентами.

Заимодавец (кредитор) – человек или организация, которые предоставили заём.

Залог – ценная вещь, имущество собственника. Остается у заимодавца и является гарантом возврата займа.

Залоговый билет – документ, который выдает ломбард. Залоговый билет фиксирует факт залога конкретного имущества в конкретном ломбарде. Предъявляется при возврате суммы в обмен на заложенную вещь.

Ломбардная ставка – процентная ставка, которая фиксируется Советом директоров Банка России.

Оценочная стоимость – стоимость залога, которую рассчитал оценщик.

Поклажедатель – владелец вещи, сдающий ее на хранение в ломбард.

Процентная ставка – проценты от суммы кредита в расчете на период (от месяца до года).

Принцип работы ломбарда

Принцип работы ломбарда заключается в готовности быстро предоставить людям кредит.

Для выдачи кредита достаточно сдать ценную вещь.

Для клиента это может быть выгоднее и проще, чем брать кредит в банке или микрофинансовой организации (МФО). На это указывают принципы работы ломбардов:

оценка залога в присутствии клиента;

выдача займа сразу после оценки;

большой список принимаемых под залог вещей.

Сравнение некоторых принципов работы ломбарда с банками и МФО

выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО

ниже, чем в ломбардах и МФО

больше, чем в банках и ломбардах

паспорт и залог

обширный список документов

скорость выдачи кредита

в присутствии клиента после оценки залога

ждать, пока все одобрят

по стоимости залога

доступность получения услуги

доступна, ломбарды распространяются все больше, в шаговой доступности

доступна, но одобряют не всем

доступна, но есть нюансы, плюс большие проценты

Схема работы ломбарда

Последовательная схема работы ломбарда:

Приходите в ломбард с паспортом и залоговой вещью. Залоговая вещь – ценное имущество, кроме недвижимости. В ломбард можно сдать: золото и другие драгоценные металлы, украшения. Ломбарды принимают антикварные вещи, бытовую технику, часы, автомобили.

Ломбардист проверит паспорт клиента, чтобы удостовериться в совершеннолетии.

Сотрудник оценит стоимость залоговой вещи в присутствии клиента. Процедура бесплатна. Кредит будет соразмерен стоимости вещи.

Если стоимость оценщика вас устраивает, оформляйте документы. Залоговый билет и договор потребительского займа, в котором прописаны условия, суммы, проценты и сроки. Заем в ломбарде краткосрочный: выдается не более, чем на год.

Получаете кредит, используете деньги для своих целей.

Возвращаетесь в ломбард с залоговым билетом, когда истекает срок договора или раньше. Отдаете деньги с процентами, то есть выкупаете залоговую вещь.

Если вы не можете или не хотите погасить долг, заложенное имущество остается в ломбарде. Через месяц после окончания срока договора ломбард продаст вещь. Тогда долг будет погашен, даже если выручка окажется меньше суммы займа с процентами. Если ломбард продаст имущество значительно дороже, вы можете претендовать на выплату разницы в течение трех лет со дня продажи залога.

Работа ломбардов бывает хорошо отлажена и автоматизирована при помощи специальных программ. Документы будут заполнены правильно. Сотрудник ломбарда не начислит лишние проценты, ведь их считает программа. Залоговая вещь не потеряется, ее не отдадут никому другому, поскольку учет ценных вещей ведется строго. В дополнение к этому можно автоматически проверить залогодателя по базе недействительных паспортов МВД и подготовить отчетность в контролирующие органы.

Теперь вы знаете принципы работы и схему получения кредитов в ломбарде.

Дата обновления материала: май 2021.

Вам также может быть интересно:

Дополнительные продукты для Ломбардов:

Что такое ломбард и как он работает?

Учреждение, которое выдает наличные под залог ценных вещей или движимое имущество, называют ломбардом. Такие кредитно-финансовые организации отличаются по виду залогов, с которыми они работают и способам реализации невостребованного имущества. Бробанк выяснил, какие преимущества и недостатки характеризуют ломбард и что это такое с точки зрения клиента.

Краткое описание

Важно уметь отличить настоящий ломбард от комиссионного магазина или обычной скупки вещей. Для этого следует знать, как работает эта система. В первую очередь у всех учреждений данного типа должна быть лицензия на право деятельности.

Ломбардам запрещено продавать залоговые вещи до истечения срока, на который ценности были заложены. При заключении сделки владельцу залога выдают именной залоговый билет. Вид этого документа утвержден Министерством финансов России. Учреждение самостоятельно страхует вещь на период, пока она находится на хранении в ломбарде. У финансовой организации нет права заставить клиента оплачивать страховку.

Суть деятельности в том, что клиент приносит ценность и получает за это наличные. Остальные нюансы прописываются в договоре. Кроме того, каждому клиенту ломбард составляет опись имущества сданного на хранение с детальным описанием состояния вещи на момент обращения.

Ограничения

Ломбарды не принимают под залог запрещенные законом изделия и предметы, даже если они обладают ювелирной или другой ценностью. Например, запрещено закладывать:

  • яды;
  • оружие;
  • вещи с высоким радиационным фоном;
  • медали, ордена, другие знаки воинской доблести;
  • ювелирные украшения, которые занесены в специальный список, утвержденный государством;
  • пищевые продукты;
  • культурно-исторические ценности, в отношении которых властями запрещено применение в залог для соблюдения госбезопасности.

По законодательству России ломбарды не имеют право принимать в залог недвижимое имущество: дома, квартиры, дачи и другие постройки. Также им запрещена предпринимательская деятельность. Только выдача займов под залог ценностей и консультационная деятельность.

Запрещается также заключать сделки с несовершеннолетними гражданами. Забрать залоговое имущество может либо сам гражданин, оформивший сделку, либо другое совершеннолетнее лицо по нотариальной доверенности.

Ломбарды не могут закладывать вещи, сданные в залог. Также учреждениям запрещено пользоваться или сдавать в пользование действующие заклады. В случае порчи имущества в залоге ломбард обязан компенсировать стоимость нанесенного урона.

Средства, выданные ломбардами, могут быть направлены клиентом на любые цели. Все ограничения этого момента необоснованны.

Правила работы ломбарда

Схема работы ломбарда строится таким образом:

  1. Клиент обращается в учреждение с личной ценностью и паспортом.
  2. Оценщик озвучивает ту сумму, которую он готов выплатить. Она составляет в среднем от 40 до 80 % от рыночной стоимости.
  3. При согласии клиента оформляется договор на хранение. Чаще всего это периоды кратные месяцам. Минимальный срок 1 день, максимальный 365.
  4. В условиях оговаривается процентная ставка на заемные средства. Она варьируется от 0,2 до 10 % в день. Базовая сумма для расчета суммы стартует от 1 тыс. рублей.
  5. По истечении срока клиент выплачивает накопленные проценты и общую сумму залога. Если денег на выплату займа нет, а расставаться с ценностью не хочется, возможно заключить допсоглашение с ломбардом. При этом понадобится выплатить только проценты, а общую сумму долга перенести на определенный срок.

В листе залогового займа указываются такие сведения:

  • персональные данные того, кому выдают наличные;
  • кто выдает;
  • сумму займа;
  • дату и адрес пункта;
  • описание ценности, сданной в залог;
  • размер процентной ставки за пользование заемными средствами.
Читайте также  Народная вышивка русского Севера

В ситуации, когда клиент не производит выкуп личной вещи по истечении срока залогового договора ломбард вправе реализовывать данное имущество. Учреждения продают вещь сами или прибегают к помощи торгов. Изделия стоимостью сверх 30 тыс. рублей чаще продаются на открытом аукционе за максимально предложенную сумму.

Виды ломбардов

Ломбарды различаются по типу принимаемых залогов. Самые распространенные такие:

  • ювелирные;
  • прием техники;
  • антикварные;
  • вещевые;
  • автомобильные.

Ювелирные

Принимают в залог изделия из драгметаллов, жемчуга, янтаря и драгоценных камней. Подлинность проверяет оценщик с помощью специального оборудования. Такие изделия относятся к высоколиквидным. Их легко продать в любой момент, они мало теряют в цене с течением времени.

Поэтому наличными могут выдать до 80 % от рыночной стоимости ювелирного украшения. Но часть ломбардов работает с любыми ювелирными изделиями, как с ломом. Поэтому принимает их по заниженным ценам.

Ломбарды техники

Заемные средства в них выдают под бытовую технику. Товар не такой ликвидный как другие виды залогового имущества. Техника быстро морально устаревает и теряет в цене. Ломбарды охотнее принимают изделия, которые находится в идеальном состоянии и желательно на гарантийном периоде обслуживания.

Наличными могут выдать от 30 до 45 % от рыночной стоимости. Чаще всего закладывают дорогие смартфоны, планшеты, ноутбуки, реже бытовую технику.

Антикварные

Ломбарды такого типа предлагают клиентам суммы до 60 % от стоимости. В залог принимают предметы искусства, старины, раритетные издания, картины, фарфоровые изделия, монеты и прочие вещи, которые представляют культурно-историческую ценность.

Не все владельцы таких вещей знают их реальную стоимость, поэтому до обращения в ломбард лучше обратиться к независимому оценщику. Экспертиза покажет, на что следует ориентироваться, и какие предложения точно отклонять.

Вещевые

Для сдачи в ломбард подойдут меховые, кожаные или дизайнерские изделия, которые представляют собой реальную ценность. За одежду можно получить до 40-50 % от рыночной стоимости. В ломбардах такого рода предусмотрены специальные места для хранения этих вещей.

Автотранспортные

Такие учреждения специализируются на залоге личных автомобилей. В редких случаях машину хранят на оборудованной площадке. Гораздо чаще клиент только оставляет в залог ПТС, а ломбард оформляет КАСКО. В случае неприятностей с закладом, кредитное учреждение в любом случае получает страховку на имущество.

При этом у организации нет затрат на хранение автомобиля на стоянке. От состояния машины зависит сумма, которую получит клиент. На новые авто в ломбарде могут выдать до 80 % от их рыночной стоимости, на старые – до 40 %.

Некоторые ломбарды бывают смешанного типа, их еще называют универсальными. Они сочетают в себе 2-3 или даже 4 типа закладов одновременно.

Из чего формируется прибыль ломбарда

Основная прибыль ломбардов складывается из процентов, которые уплачивают клиенты за пользование заемными средствами. По завершении срока действия договора, при отсутствии уплаты процентов и суммы выкупа учреждение реализовывает залоговое имущество.

Средства, которые клиенты получают от ломбарда на руки, как правильно меньше реальной стоимости залога. Такое расхождение в цене страхует финансовую организацию от возможных потерь.

Плюсы и минусы обращения в ломбард

Обращение в ломбард сопряжено с некоторыми рисками, хотя и обладает рядом преимуществ.

Срок выдачи наличных минимален. Решение о приеме в залог принимается за пару минут

Процентная ставка начисляется за каждый день пользования заемными средствами. Она выше, чем в банке, но ниже, чем в МФО

Никакой проверки кредитной истории заемщика и общения с коллекторами, когда вещь не выкупается

Риск потери личной вещи. Если на дату выкупа залога не будет средств, то клиент может потерять на нее права. В случае форс-мажорных обстоятельств, когда владелец не смог в срок выкупить вещь, она будет продана в ломбарде или аукционе

Минимум документов. Достаточно взять с собой паспорт. Никаких свидетельств о браке и прочих бумаг в ломбарде не потребуют

Сумма, которая выдается наличными меньше реальной стоимости вещи. Ломбард страхует себя от недобросовестных клиентов и устанавливает такую цену, за какую точно сможет продать залог. Но для заемщика такая ситуация невыгодна

Большой выбор вещей, которые могут стать залогом. Если заложить изделие в одном ломбарде не получилось, в другом его могут принять с большей охотой

Требования к залогу. Если изделие утратило товарный вид или первоначальные свойства, то оценщик может сократить сумму выдаваемой наличности до 5-25 % от рыночной стоимости

Сумма, которую выдает ломбард, ограничена только реальной стоимостью самой вещи. Если в залог отдают раритетную картину стоимостью миллион рублей, то клиент вправе претендовать на 400-800 тысяч, в зависимости от решения оценщика

Срок действия договора. Если в первоначальном варианте указано, что продлить договор нельзя, то при просрочке даже в один день выкупить свою ценность не получится

Доступность ломбардов. В больших городах учреждения этого типа размещаются в шаговой доступности. Ряд организаций отличаются даже круглосуточным графиком работы

Риск обмана. Отличить легальный ломбард от комиссионки или подпольной скупки можно только, если ознакомиться с уставом или другими учредительными документами. Не все учреждения предоставляют такую информацию в открытом доступе

Скрытые нюансы

При обращении в ломбард найдите онлайн отзывы или воспользуйтесь реальными комментариями от пользователей данного заведения. Репутация – основной критерий, что ваше имущество вернется к вам, при исполнении обязательств по возврату заемных средств и начисленных процентов. Не все учреждения предоставляют такую информацию в открытом доступе. Если сведений нет на стенде, копия лицензии отсутствует, и вам ее отказались предоставить, идите в другое учреждение

Еще одним моментом, на что следует обратить внимание при обращении в ломбард, что финучреждение вправе досрочно расторгнуть договор на хранение вещи. Такая ситуация возникает, если ОВД предъявят документы на конфискацию залогового имущества. Заимодавец уведомляет клиента в течение 3-х дней о сложившейся ситуации.

Альтернатива ломбарду и сравнение с другими способами заимствования

Главное преимущество ломбарда в сравнении с другими способами кредитования, что наличные выдадут вне зависимости от кредитной истории заемщика. Кроме паспорта у клиента не потребуют никаких других документов и расписок.

Основная опасность этого способа заимствования – потеря личной ценности. В случаях, если были просрочки по выкупу, оплате процентов, и даже когда ранее происходила реализация залогового имущества, клиенту не откажут в новом залоге.

Кредитная карта

Если заемные средства нужны постоянно, но их удается вовремя выплачивать, то есть смысл открыть кредитную карту. На сайте Бробанка представлен широкий выбор кредиток с разными условиями кредитования. Некоторые выдаются с плохой кредитной историей, другие без справок о доходах, третьи с льготным периодом до 100 дней, за которые не придется ничего платить.

Центробанк повышает надежность автоломбардов до уровня банков

С 11 января 2021 года официальный ломбардный рынок будет состоять только из подтвержденных организаций. В настоящее время в России, по данным Центробанка, около 3 тыс. действующих ломбардов. Эксперты рынка считают, что в новый реестр попадут далеко не все организации.

Сегодня обращение в ломбард — быстрый способ поправить свое финансовое положение. Например, в автомобильных ломбардах, в отличие от кредита, полученного в банке, не существует скрытых и дополнительного рода платежей по кредиту. Ставка по проценту оговорена в федеральном законе «О ломбардах» от 19 июля 2007 года №196-ФЗ (ред. от 13 июля 2020 года).

Читайте также  Дисфункциональные маточные кровотечения

Преимущества автоломбардов:

  • Лояльность к заемщику

Отсутствие строгих ограничений для получения денег, необязательное наличие у клиента положительной кредитной истории.

  • Минимальный пакет документов

Потенциальному клиенту нужно предоставить всего три документа: паспорт, ПТС на автомобиль, свидетельство о регистрации ТС.

  • Быстрое оформление

Процесс оформления сделки занимает около часа, включая оценку автомобиля и составление договора.

  • Отсутствие скрытых комиссий

Автоломбарды не устанавливают комиссий на досрочное погашение.

  • Честная процентная ставка

Процентная ставка рассчитывается на один день. Она может составлять максимум 0,24%. Этот показатель чуть выше банковского. Однако преимущество такого подхода в том, что клиент может взять деньги на день или два без моратория, как в банке.

  • Получение наличных средств в день подачи документов

Некоторые автоломбарды имеют возможность выдавать в день обращения сумму до 50 млн руб. наличными.

Подходящую компанию можно найти в рейтинге автоломбардов Москвы. Например, в топ-3 этого рейтинга входит одна из старейших финансовых компаний Москвы, работающая под контролем Центрального банка РФ, «Автоломбард 38». Компания работает на рынке более 20 лет и предоставляет услуги финансирования для частных лиц.

По мнению экспертов, у проверенного автоломбарда должен быть свой сайт, а также активные страницы в социальных сетях. Квалифицированные специалисты профессиональной компании всегда готовы четко и быстро ответить клиенту на вопросы, а также подробно обсудить с клиентом условия договора и возможные риски. Кроме того, критерием оценки надежности автоломбарда может служить внешний вид и месторасположение офиса.

Ключевым показателем при выборе автоломбарда является оценочная стоимость залога, на основе которой рассчитывается возможный размер займа. На этом этапе важна компетенция специалиста-оценщика. Объективная экспертиза возможна лишь при обращении к опытным специалистам, вызывающим доверие, чтобы клиенты могли быть уверены в максимальной сумме оценки. В «Автоломбарде 38» средний срок работы сотрудника составляет более десяти лет. Стабильный коллектив экспертов, которым можно доверять, — еще один плюс в пользу выбора того или иного автоломбарда.

Кроме того, успешные автоломбарды сегодня активно развиваются в сторону клиентоориентированности. Например, компания PTS3.ru оказывает услугу выездного обслуживания. Заем оформляется под залог ПТС или автомобиль с выездом менеджера по Москве. Клиент получает деньги наличными за 45 минут. Посещение офиса не требуется. На данный момент, это один из самых оперативных методов решения возникших финансовых вопросов.

Также в современном автоломбарде заемщику предложат провести удаленную проверку транспортного средства. В компании PTS3.ru утверждают, что в случае онлайн-одобрения клиент получит заявленную сумму с вероятностью 99%. Потенциальному клиенту нужно предоставить всего три документа: паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина, ПТС на автомобиль и свидетельство о регистрации ТС. Этого минимального набора документов достаточно, чтобы получить заем под залог для любой цели. Далее заемщик сможет так же в режиме онлайн производить оплату процентов.

Клиенты, которые оставляют в качестве залога машину, могут быть спокойны о ее сохранности — машина перемещается на охраняемую стоянку. Также клиент может выбрать залог под ПТС и продолжать ездить на своем автомобиле.

Для осуществления успешной деятельности автоломбард должен строго соблюдать все требования российского законодательства и предписания регулятора. Сегодня данный сектор финансового рынка показывает перспективы роста и становится для клиента альтернативой банку в решении финансовых вопросов.

Небанковские кредитные организации

К небанковским учреждениям кредитной системы следует отнести следующие структуры:

Ломбард

Ломбард — кредитные учреждения, предоставляющие деньги в ссуду на короткий промежуток времени, под залог движимого высоко ликвидного имущества.

В залог в ломбард принимаются различные ценные вещи, в том числе драгоценности, кроме ценных бумаг, как правило оценочная стоимость принимаемых в залог вещей не составляет более 50% их реальной рыночной стоимости.

Преимущества ломбарда перед банком заключается в том, что процедура получения денег в ломбарде предельно упрощена и занимает минимум времени, что позволяет заемщику практически сразу получить деньги.

Специфические операции, оказываемые ломбардами это и принятие на хранение средств клиента и продажа заложенного имущества на комиссионных началах, в связи с эти ломбард может иметь свои торговые точки и склады для хранения имущества.

Как правило, в ломбарде не оформляется договор залога, а выдается залоговый билет, который подтверждает выдачу ссуды и передачу в залог имущества.

Каковы преимущества кредитования в ломбарде?

Для получения ссуды в ломбарде вам нет необходимости представлять какие либо документы, подтверждающие ваше устойчивое финансовое состояние. Это связанно с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, как правило, обладающего высокой степенью ликвидностью.

Для получения ссуды в ломбарде вам нет необходимости представлять какие либо документы, подтверждающие ваше устойчивое финансовое состояние.

Это связанно с тем, что ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества, как правило, обладающего высокой степенью ликвидностью.

В основном ломбарды выдают ссуды под изделия из драгоценных металлов, камней, дорогостоящую технику, видео-аудио аппаратуру, большинство ломбардов принимают в залог автотранспорт.

Оценивая это имущество на 50% дешевле от его реальной рыночной стоимости ломбарды страхуются от невозврата ссуды, так как в случае невозврата ссуды, ломбарды реализуют заложенное имущество по достаточно низкой цене, что увеличивает его ликвидность.

Ломбарды, имеют право и реализуют, заложенное имущество, от своего имени, что значительно упрощает и ускоряет процесс возврата ссуды.

Процентные ставки по ссуде полученной в ломбарде несколько выше чем, в банке, но ломбард может предоставить заемщику средства «здесь и сейчас», что подчас бывает просто необходимо.

Для получения денег в ломбарде зачастую необходимо не более одного часа времени.

При получении ссуды в ломбарде заемщику не требуется оформления кредитного договора, оценки финансового состояния, рассмотрения вопроса о предоставлении ссуды.

После получения ссуды и передачи в залог вещи заемщику выдается на руки залоговый билет, подтверждающий факт передачи в залог имущества.

Как правило, ломбарды выдают суммы меньшие, чем банки и на более короткие сроки (обычно не более 1 месяца).

Подавляющее большинство клиентов ломбарда — физические лица, граждане, которые имеют временную потребность в небольших суммах, на незначительный срок.

Поэтому прежде чем обращаться в кредитный отдел какого-либо банка за ссудой величиной в 500 долл. сроком на один месяц, надо реально взвесить свои шансы на получение этого кредита, может быть целесообразней обратиться в ломбард.

Кредитование в банке, конечно, более сложный и длительный процесс.

Он требует затрат времени, подготовки документов, но банк может предоставить большую сумму и на более длительный срок.

Юридическому лицу, которое стремится повысить эффективность своей деятельности на рынке, есть смысл воспользоваться кредитом предоставляемым банком.

Кредитный союз

Кредитный союз — Образование возникающие в результате объединения нескольких физических лиц, мелких групп заемщиков объединяющихся либо по профессиональному признаку, территориальному признаку с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита.

Основные источники формирования средств: оплата паев участниками, членские взносы, основные операции: привлечение вкладов, выпуск займов, предоставление ссуд своим членам, торговые и посреднические операции.

Кредитное общество

Общество взаимного кредита

Читайте также  Боевая служба временного розыскного поста

Коммерческие учреждения, в настоящее время практически не ведущие свою деятельность.

ОВК по своей сути очень близки к коммерческим банкам, обслуживают мелкий и средний частный бизнес.

Источник формирования средств: внесение вступительных взносов участником общества.

Кредитное товарищество

Кредитные товарищество —

Cоздается в целях кредитования кооперативов, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса.

Капитал формируется посредством внесения вступительного взноса и покупки паев, которые при выходе из общества не возвращается.

Ломбарды

Ломбардом является юридическое лицо — специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.
В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной залоговый билет.

Ломбард – специфические финансовые организации, основными видами деятельности которой являются:

1) предоставление краткосрочных займов гражданам 2) хранение вещей.
Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимое имущество, принадлежащее заемщику или поклажедателю и предназначенное для личного потребления, за исключением вещей изъятых из гражданского оборота, а также вещей, на оборот которых установлены ограничения (оружие, военное обмундирование, звездочки, ордена, наркотики, лекарства, парфюмерно-косметические средства). Ломбарду запрещается занимать какой-либо иной предпринимательской деятельность кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранение вещей, а также оказание консультационных и информационных услуг. Он не вправе пользоваться заложенными и сданными в ломбард вещами. Ломбардные фирмы в РФ прочно стоят на рынке банковских услуг, данный кредитно-финансовый институт имеет широкую востребованность и развитие, т.к. главный принцип ломбардов — это быстрые деньги.

Паевой инвестиционный фонд — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем (учредителями) доверительного управления (т.е. пайщиком) с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления (других пайщиков), и из имущества, полученного в процессе такого управления (из дохода ПИФа), доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой (паем), выдаваемой управляющей компанией. Паевой инвестиционный фонд не является юридическим лицом.

По экономической сущности, а также по правилам организации и взаимодействия с клиентами паевые инвестиционные фонды разделяют на 3 типа — открытые, интервальные и закрытые.

Пай открытого фонда можно купить и продать в любой рабочий день. Таким образом, открытый инвестиционный фонд может расширяться или уменьшаться со временем без необходимости организации серий собраний пайщиков для получения разрешения на увеличение или уменьшение капитала. Средства пайщиков открытого фонда, как правило, инвестируются в высоколиквидные активы.

Фонды закрытого типа имеют фиксированное количество паев. Поэтому когда паи инвестиционного фонда приобретаются каким-либо лицом, соответствующее их количество должно быть продано другим лицом. Эта операция не завязывается на управляющую компанию, т.к. пайщики закрытого ПИФа могут предъявить пай к погашению управляющей компании только по окончании срока действия договора доверительного управления фондом. Создание и выпуск дополнительных паев или выкуп паев обычно требует согласия пайщиков.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) — кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Тема 6.2.Финансовые компании, финансово-промышленные группы, кредитные товарищества, кредитные союзы

Финансовые компании — особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита. Их организационными формами могут быть акционерная и кооперативная.

Финансовые компании представлены двумя видами: по финансированию продаж в рассрочку и личного финансирования. Первые занимаются продажей в кредит товаров длительного пользования (автомобили, телевизоры, холодильники и т.п.), предоставлением ссуд мелким предпринимателям, финансированием розничных торговцев. Вторые, как правило, выдают ссуды в основном потребителям, а иногда финансируют продажи только одного предпринимателя или одной компаний. Компании обоих видов предоставляют ссуды от года до трех лет.

Пассивные операции компании осуществляют главным образом за счет выпуска собственных ценных бумаг, а также краткосрочных кредитов у коммерческих сберегательных банков. Основой активных операций являются выдача потребительских кредитов, а также вложения в государственные ценные бумаги. На потребительские кредиты приходится до 90% активных операций.

Первоначально финансовые компании стали развиваться в США, особенно после Второй мировой войны. Именно здесь стала активно развиваться продажа товаров длительного пользования в кредит. В 60-е гг. опыт США переняли страны Западной Европы, Япония и др. Развитие финансовых компаний возможно при широкой насыщенности потребительского рынка товарами и услугами, а также активной конкуренции между ними.

Финансовые компании служат важным инструментом проталкивания товаров длительного пользования на рынки для крупных промышленных корпораций, в особенности в условиях низкого спроса и ухудшения экономической конъюнктуры.

Потребитель, или заемщик, в случае невозможности возврата потребительской ссуды лишается своего имущества, которое переходит в собственность финансовой компании.

Финансово-промышленная группа (ФПГ) — объединение промышленных предприятий с финансовыми учреждениями на основе установленных между ними отношений экономического и финансового взаимодействия. Может быть в форме коммерческой организации. Это совокупность экономических субъектов (обычно юридических лиц), либо действующих как основное и дочерние общества, либо объединивших свои активы в целях технологической или экономической интеграции.

Наиболее важным видом финансово-промышленных групп является концерн — объединение нескольких торгово-промышленных предприятий под общим финансовым руководством.

Причины возникновения ФПГ вскрыл ещё Рудольф Гильфердинг, описывая процесс слияния банковского и промышленного капитала, и образования финансового капитала.

Целями создания ФПГ являются:

— управление и контроль над финансовыми потоками;

— получение мощных источников расширенного воспроизводства;

— повышение эффективности собственного производства;

— ориентация производства на активное продвижение на внешний рынок;

— подключение к товарообороту с внешним рынком не только отдельно взятых предприятий, но и целых технологических связок.

Формирование ФПГ обладает высоким экономическим потенциалом развития. С макроэкономической точки зрения создание, организация и функционирование ФПГ дают возможность для решения ряда задач:

— концентрация инвестиционных ресурсов на приоритетных направлениях развития экономики и получения относительно дешевых финансовых ресурсов, аккумулируемых в финансовых организациях группы;

— обеспечение финансовыми ресурсами промышленности, научно-исследовательских и опытно-конструкторских разработок (НИОКР), ускорения НТП;

— повышение экспортного потенциала и конкурентоспособности продукции отечественного производителя;

— осуществление прогрессивных структурных изменений в промышленности;

— формирование долгосрочных хозяйственных связей;

— улучшение инвестиционного климата и стабилизации производства;

— долгосрочное отвлечение финансовых ресурсов с гарантией сохранения и целевого использования.

— активизация преобразований в экономике;

— улучшение инвестиционной ситуации;

— развитие конкурентоспособности отечественных товаров.

ФПГ создаются как инновационная саморазвивающаяся структура для нововведения, имеющая в основе новую технологическую цепочку, единую сбалансированную производственную систему. Основой практического использования единичного продукта новшества для ФПГ является инновационный проект.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: